BAKGRUNN (fra departementets EØS-notat, sist oppdatert 14.6.2023)

Sammendrag av innhold

Forslag til revidert forbrukerkredittdirektiv

EU-kommisjonen la 30. juni 2021 frem et forslag til et revidert forbrukerkredittdirektiv som er foreslått å erstatte direktiv 2008/48/EF.

EU-kommisjonen viser blant annet til at flere medlemsstater i EU har gitt direktiv 2008/48/EF anvendelse på kredittavtaler som faller utenfor virkeområde for gjeldende forbrukerkredittdirektiv. EU-kommisjonen foreslår derfor at flere kredittavtaler nå skal omfattes av et revidert forbrukerkredittdirektiv. Kommisjonen viser også til at utviklingen av nye kredittprodukter som tilbys til forbrukere gjør det nødvendig med oppdaterte regler. Regler om markedsføring og opplysningsplikt foreslås tilpasset digitale distribusjonsflater.

Direktivforslaget omfatter også folkefinansiering der kreditt ytes som ledd i næringsvirksomhet. Folkefinansiering fra forbruker til forbruker er ikke omfattet av forslaget.

Direktivforslaget er foreslått å være fullharmonisert, på samme måte som gjeldende direktiv 2008/48/EF.

Hovedinnholdet i direktivforslaget:

Kapittel 1

Inneholder regler som definerer direktivforslagets virkeområde. Direktivforslaget foreslås å gjelde for «kredittavtaler». Det er foreslått at en rekke kredittavtaler likevel skal falle utenfor direktivforslagets virkeområde, eller at kun visse bestemmelser i direktivforslaget skal gjelde for enkelte typer av kreditt. Se nærmere i direktivforslaget artikkel 2. Artikkel 3 foreslår definisjoner av sentrale begreper i direktivforslaget, eksempelvis «forbruker», «kredittyter» og «kredittavtale». Artikkel 4 gir regler om konvertering av beløp oppgitt i euro til nasjonal valuta. Artikkel 5 innebærer at forbrukeren har rett til å motta opplysninger, slik disse er fastlagt i direktivforslaget, uten kostnader for forbrukeren. Artikkel 6 gir regler om ikke-diskriminering av forbrukere bosatt i EU i relasjon til kredittavtaler.

Kapittel 2

Inneholder regler om opplysninger som skal gis til forbrukeren før det inngås kredittavtale og før det tilbys folkefinansieringstjenester. Artikkel 7 gir regler om reklame og markedsføring av kredittavtaler og folkefinansieringstjenester. Artikkel 8 gir nærmere regler om standardinformasjon som skal inkluderes i markedsføring av kredittavtaler og folkefinansieringstjenester. Artikkel 9 gir regler om alminnelig informasjon om kredittavtaler og for avtaler om folkefinansieringstjenester som skal være tilgjengelig for forbrukere. Artikkel 10 inneholder krav til opplysninger som skal gis av tjenesteyteren før det inngås kredittavtale eller avtale om folkefinansieringstjenester. Opplysningsplikten gjelder også for kredittformidlere. Artikkel 11 gir særskilte regler om opplysningsplikt som gjelder for kredittavtaler nevnt i artikkel 2 nr. 5 og nr. 6. Artikkel 12 gir regler om forklaringsplikt for kredittyter, kredittformidler og tilbyder av folkefinansieringstjenester, mens artikkel 13 gir særskilte regler om personlig tilpassede tilbud basert på automatiserte prosesser.

Kapittel 3

Inneholder regler om produktbinding, pakkeavtaler og tilleggstjenester og uanmodet kredittsalg. Artikkel 14 inneholder bestemmelser om produktbinding og pakkeavtaler. Artikkel 15 gir regler om tilleggstjenester og måten disse presenteres på til forbrukeren i forbindelse med avtaleinngåelsen. Artikkel 16 gir nærmere regler om rådgivningstjenester, mens artikkel 17 inneholder et forbud mot uanmodet kredittsalg til forbrukere.

Kapittel 4

Inneholder regler om kredittverdighet og tilgang til kredittdatabaser. Artikkel 18 inneholder plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet og nærmere krav til hvordan og på hvilket grunnlag kredittvurdering skal gjennomføres. Artikkel 19 gir regler om grensekryssende tilgang til kredittdatabaser.

Kapittel 5

Inneholder krav til kredittavtalens form og innhold. Artikkel 20 stiller formkrav til kredittavtalen og avtaler om folkefinansieringstjenester. Artikkel 21 gir regler om opplysninger som skal inngå i kredittavtalen og avtaler om folkefinanseringstjenester.

Kapittel 6

Inneholder regler om endring av kredittavtalen og endringer i lånerenten. Artikkel 22 gir regler om endringer av vilkår i kredittavtaler og avtaler om folkefinansieringstjenester. Artikkel 23 inneholder regler om fremgangsmåte for endringer i lånerenten.

Kapittel 7

Inneholder regler om overtrekk og forfalte kreditter. Artikkel 24 gir regler om overtrekk, mens artikkel 25 gir regler om forfalte kredittavtaler.

Kapittel 8

Inneholder regler om angrerett, oppsigelse og førtidig tilbakebetaling av kreditt. Artikkel 26 gir regler om angrerett for kredittavtaler og avtaler om folkefinansieringstjenester. Artikkel 27 gir regler om utøvelse av angrerett for kredittavtale og forholdet til tilknyttede avtaler. Artikkel 28 gir regler om oppsigelse av kredittavtaler inngått på ubestemt tid og avtaler om folkefinansieringstjenester. Artikkel 29 gir forbrukeren rett til å foreta førtidig tilbakebetaling av en kreditt.

Kapittel 9

Inneholder regler om den effektive renten og regler om tak på renter og kostnader. Artikkel 30 gir regler om fremgangsmåte for å beregne den effektive renten. Den effektive renten skal beregnes i samsvar med en matematisk formel angitt i del I av Vedlegg IV. Artikkel 31 innebærer regler om medlemsstatenes plikt og mulighet til å fastsette et tak for rente- og andre kredittkostnader.

Kapittel 10

Inneholder regler om god forretningsskikk og faglige kvalifikasjoner for tjenesteyterens ansatte. Artikkel 32 gir regler om god forretningsskikk. Artikkel 33 gir regler om kunnskaps- og kompetansekrav for tjenesteyterens ansatte.

Kapittel 11

Inneholder regler som skal sørge for at forbrukerne har kunnskap om kredittavtaler og støtte for forbrukere som har gjeldsproblemer. Artikkel 34 gir regler som skal sørge for kunnskap hos forbrukerne, mens artikkel 35 gir regler om mislighold av kredittavtaler og tiltak som skal støtte forbrukere med gjeldsproblemer. Artikkel 36 gir regler om gjeldsrådgivning.

Kapittel 12

Inneholder regler som regulerer kredittyteren og låneformidlere. Artikkel 37 gir regler om tillatelse, registrering og tilsyn med kredittinstitusjoner. Artikkel 38 inneholder spesifikke regler om forpliktelser for låneformidlere.

Kapittel 13

Inneholder regler om overdragelse av kredittavtaler og tvisteløsning. Artikkel 39 gir regler relatert til overdragelse av kredittavtale til tredjepart. Artikkel 40 gir regler om utenrettslig tvisteløsning.

Kapittel 14

Inneholder regler om kompetente myndigheter, se artikkel 41.

Kapittel 15

Inneholder sluttbestemmelser. Artikkel 42 gir regler om harmoniseringsnivå, og direktivforslaget bygger på et utgangspunkt om fullharmonisering. Artikkel 43 innebærer at de nasjonale bestemmelsene som gjennomfører direktivforslaget, ikke skal fravikes til ulempe for forbrukeren -dette gjelder både ved avtale og ved lovvalg. Artikkel 44 gir regler om sanksjoner for brudd på direktivforslagets bestemmelser. Artikkel 45 gir regler om delegert myndighet for Kommisjonen. Artikkel 46 gir regler om revisjon av direktivets funksjon. Artikkel 47 gir regler om opphevelse av direktiv 2008/48/EF og overgangsregler. Artikkel 48 gir regler om frist for gjennomføring av direktivforslagets regler i nasjonal rett – 24 måneder fra direktivforslagets ikrafttredelse. Artikkel 49 regulerer direktivets ikrafttredelse og artikkel 50 angir at direktivforslaget er rettet til medlemsstatene.

Vedlegg I

Inneholder Standardisert europeisk kredittopplysningsskjema.

Vedlegg II

Inneholder Standardisert europeisk kredittoversikt

Vedlegg III

Inneholder Standardisert europeisk kredittopplysningsskjema for visse særskilte kredittytere nevnt i direktivforslaget artikkel 2 nr. 5.

Vedlegg IV

Inneholder matematisk formel for beregning av effektiv rente (EÅR).

Vedlegg V

Inneholder et lovspeil mellom direktivforslaget og gjeldende forbrukerkredittdirektiv 2008/48/EF.

Merknader
Rettslige konsekvenser

Dersom direkivforslaget blir vedtatt vil det kreve endringer i bl.a. finansavtaleloven m.v.

Økonomiske og administrative konsekvenser

Dersom direktivforslaget vedtas vil det få økonomiske og adminstrative konsekvenser for offentlige mydigheter, kredittytere, tilbydere av folkefinansieringstjenester, låneformidlere og forbrukere som etterspør avtaler omfattet av direktivforslagets virkeområde.

Sakkyndige instansers merknader

Direktivforslaget følges av EFTAs arbeidsgruppe for forbrukersaker.

Vurdering

Foreløpig vurdering er at direktivforslaget har et innhold som er EØS-relevant.

Innholder informasjon unntatt offentlighet, jf. offl. § 13

Status

Saken er nå til behandling i Europaparlamentet og Rådet. Det forventes at et kompromissforslag vedtas høsten 2023.